自動運転車を巡る最大の論争の一つは、それが保険業界にどのような影響を与えるかということだ。

自動運転車は新しい概念ではありません。ほぼすべての大手自動車メーカーが何らかの形の自動運転車を開発している。テスラのオートパイロットやグーグルのウェイモなどの製品はすでに使用されているが、まだ完全に自律的ではない。自動運転車の開発競争に参加している他の多くの自動車メーカーと同様に、テスラとウェイモもまだ問題点を解決しているところだ。

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一方、自動運転車を巡る大きな論争の一つは、それが保険業界にどのような影響を与えるかということだ。米国道路交通安全局によると、交通事故の94パーセントは人為的ミスによるものだという。ほぼすべての自動車事故の原因が人為的ミスであるならば、理論上は自動運転車が解決策となる。しかし、自動運転技術が自動車事故の防止に成功した場合、自動車保険にはどのような影響があるのでしょうか?

まだ自動車保険が必要ですか?

自動運転車によって運転がより安全になったとしても、保険は必要なのでしょうか? 簡単に答えると、はい。保険は依然として必要ですが、適応する必要があります。テクノロジーは運転におけるヒューマンエラーを排除することができますが、テクノロジーは絶対確実ではありません。テスラは、オートパイロット機能をオンにした状態で致命的な衝突事故を記録した。

自動運転車は、カメラ、レーダー、レーザーセンサー（LIDARと呼ばれる）などの技術を使用したシステムを通じて道路状況を評価し、運転行動を調整します。たとえば、Waymo のカメラは全方向にわたって最大 3 つのサッカー場を監視できます。 Waymoの車には、自転車や歩行者を含む接近するすべての車両の動きを予測できるソフトウェアも搭載されている。これらのシステムのいずれかに障害が発生すると、クラッシュにつながる可能性があります。

自動運転車が保険業界に大変革をもたらすことは間違いありません。業界が自動運転車に適応していく中で考えられるシナリオは次の 3 つです。

1. 保険料が下がる

完全自動運転車が普及するにつれて、交通事故は減少するはずです。事故が減れば保険料は下がります。

完全な自動運転が一夜にして実現するわけではありません。自動運転車への道は、自動化の5つのレベルを経て段階的に進歩しています。今日のほとんどの車には、クルーズ コントロール、電子安定制御、前方衝突警告、自動緊急ブレーキ、自動駐車などのレベル 1 または 2 の自動化機能が搭載されています。

もし私たちが本当にレベル 5 の自動運転車の世界に向かっているのであれば、人間が運転する車と自動運転車の両方が道路を共有する期間が来るでしょう。保険会社にとってのリスクは依然として高いままです。自動運転車が普及し保険料が下がると、保険会社は生き残るためにビジネスモデルを変えなければならないだろう。

2. 自動車メーカーが責任を負うことになる

自動運転車の場合、主な疑問の 1 つは、保険契約の賠償責任部分がどのように扱われるかということです。自動車賠償責任保険は、過失がある場合に他のドライバーの負傷や車両の損傷を補償します。

専門家は、自動運転車の場合、事故の責任が運転手から製品に移ると予測している。これは、自動車製品の欠陥によって発生した事故に対して、メーカーやサプライヤーが責任を負うことになることを意味します。個人賠償責任保険は完全に時代遅れになるかもしれない。

現在までに、個人向け自動車保険は保険会社に多大な収益をもたらしてきました。米国の自動車保険業界は年間約2,200億ドルの収益を生み出しています。この数字は2040年までに60%減少すると予測されています。自動車保険料が大幅に引き下げられたことで、自動運転車は保険業界の収益減少に一役買うことになりそうだ。

これは決して自動車保険が消滅したことを意味するものではありません。事故の原因が人間ではなく製品にある場合、製造業者が責任を負うべきです。消費者の責任から製造者の責任への移行により、保険業界は成長し続けることができるでしょう。保険情報協会は、管轄区域内で自動運転車の事故が発生した場合、地方自治体も責任を問われる可能性があると示唆している。

3. 無過失責任が標準になる可能性

自動運転車の世界では衝突が決して起こらないと考える理由はない。こうした種類の請求については、無過失責任がすべての州で標準的な慣行となる可能性が高いでしょう。技術的な故障により衝突が発生したり、車が距離を誤って判断して他の車や物体に衝突したりする可能性があります。損傷した車両の修理には保険が必要です。ハイテク部品の交換が必要な場合、修理費用は高額になります。

さらに、自動運転車は衝突を減らすかもしれませんが、他のリスク要因は依然として存在します。車の盗難や盗難は今でも起こっています。悪天候やその他の道路上の危険は依然として存在します。これらのリスクには依然として保険が必要です。

自動運転車は私たちの未来の一部となり、現在の保険モデルを変えるでしょう。保険業界が具体的にどのように変化するかは不明です。しかし、これはほとんどの保険会社にとって重要な議題です。現時点では、自動運転がどれほど危険であるかをはっきりと言うことは誰にもできません。安全性に関するより確固たる証拠が得られるまでは、保険業界が自動運転車がもたらすリスクを評価する中で、移行は徐々に進む可能性が高い。